近年来，人工智能、大数据、云计算、物联网等信息技术与金融业务深度融合，为金融发展提供源源不断的创新活力，金融科技已成为推动金融转型升级的新引擎、促进普惠金融发展的新机遇。为在金融科技发展大势中，充分用好“科技红利”，加快推进科技转型，发展数字普惠金融，切实推进“党建共创金融普惠”行动，桂阳农商银行结合自身情况进行思考与探索，推出了线上金融普惠平台——“福祥小站”，经过半年多的实践，取得了一定的成效，在此做一个总结。
一、“福祥小站”的由来
今年突如其来的新冠肺炎疫情，导致银行业线下业务急剧下降，“党建共创金融普惠”行动实地走访遇到了现实难题，如前期走访客户不能有效维护，客户需求不能随时掌握，金融服务不能及时送达等。早在2019年，赵应云书记高瞻远瞩，在全省农信系统改革与发展大会上提出要推动三大战略转型，其中之一就是加快推进科技转型，强调要充分利用互联网思维，将金融服务渗透到互联网环境，实现传统金融服务向互联网金融服务转变。为打破传统金融业务受时间和空间的限制，切实推进“党建共创金融普惠”行动，促进科技与金融服务深度融合，加快推进数字化转型，2020年3月，桂阳农商银行以“金融+互联网”为工作思路，借助腾讯先进的科技手段和强大的互联网实时通讯平台，结合我行的实际情况和需求，经过一个多月的时间，合作上线了一款基于企业微信的线上金融普惠平台——“福祥小站”，这是全省农信系统第一个基于微信生态圈的互联网金融普惠平台。
二、“福祥小站”的作用
“福祥小站”是基于微信生态圈的金融普惠平台，利用微信强大的实时社交功能，以线下为基，线上为翼，以线下走访为主，线上维护为辅，实现线下走访与线上维护深度融合，打破时空限制，与桂阳县近百万百姓建立线上联系，有效推动“党建共创金融普惠”行动。“福祥小站”主要作用如下：
金融普惠网格化管理。把金融普惠工作按社区网格、村组进行划片包干，将城区11个社区120个网格、乡镇398个行政村全部分配落实到每名员工，实行“包产到户”。员工在线下网格化走访添加客户微信好友后，通过给客户打标对客户进行网格化划分，进行网格化管理。网格负责人与“金融三员”一起，对网格内的客户进行线下线上走访维护相结合，能够及时的了解不同客户在不同时期、不同阶段的金融需求，有针对性地为客户提供优质、个性化的金融服务，真正打通基层金融服务“最后一公里”。网格化管理可以有效解决金融供给不平衡、不充分问题，实现金融普惠性目标。
金融产品精准化营销。通过给客户发送早报、生日祝福、节日问候及进行日常沟通，点对点与客户建立联系，保持高频互动，从而建立强的链接关系，实现与客户线上线下深度融合。同时，在网格化管理的基础上，利用大数据对客户行为轨迹进行客户画像，了解客户的喜好，洞察客户真实需求，实现目标客户的精准识别、精确服务，开展点对点精准营销。客户画像、点对点精准营销可以有效解决客户金融需求多层次、多样化的问题，能够帮助我行精准配置资源、有效降低营销成本、显著提升金融服务效率，有助于实现数字化管理，促进银行数字化转型。
客户关系动态化管理。传统银行与客户建立关系一般是在客户前往柜台办理业务时，在客户办理完业务后很少会对客户进行后期的跟踪维护，除非下次客户再到银行办理业务，这种客户管理的方式显然是很被动的，而且周期长，不能够及时听取客户对银行服务和相关产品的意见和建议。通过企业微信随时随地的与客户建立联系，掌握客户最新动态和需求，及时收集客户反馈。另外，根据客户反馈意见和建议，改进服务质量，改善产品设计，增强客户参与感、成就感，提升客户满意度、忠诚度。同时，针对可能出现违约的贷款客户，可以提前进行“干预”，采取措施帮助客户解决困难，避免违约事件发生。动态的客户管理，可以随时掌握客户最新动态，解决信息不对称问题。
三、“福祥小站”的成效
“福祥小站”主要分为资讯类、社交类及产品类三大板块。资讯类板块包含每日早报、福祥资讯、福祥夜读等。每日早报主要提供金融方面的知识、政策、新闻等信息，展现我行专业形象，满足客户对金融时事的需求；福祥资讯主要提供本地热点资讯，如吃喝玩乐等老百姓关注的信息；福祥夜读提供心灵感悟方面的文章，体现我行人文关怀。社交类板块包含企业名片、企业朋友圈、点对点推送资讯等；产品类板块包含存款、贷款、电子银行、贵金属、代理保险五大类，“福祥小站”自5月20日上线以来，经过大家的努力，取得初步成效：
一是推进普惠金融更深发展。在“党建共创金融普惠”行动带动下，开展网格化走访，截止11月30日，“福祥小站”累计新增客户8万多人，客户覆盖率占桂阳总人口91.85万人的8.7%，其中30岁以下人数占比由原来的6.36%上升到10.8%，50岁以下人数占比由原来的43.3%上升到63.65%，客户结构更趋年轻化。“福祥小站”好友存款13.53亿元，较5月20日新增2.36亿元；5月20日开始推行线上申贷，线上申请并评级1631户，授信1495户，授信金额20617万元，用信1121户，用信金额15460万元，户均贷款13.8万元。手机银行较5月20日新开户11415户、ETC新开户3393户。
以仁义镇白云村为例，白云村是普惠金融试点示范村，以种植烤烟、水稻为主，全村有846户、3579人，其中常住人口约540户、2250人。自“福祥小站”上线以来，客户经理逐户上门走访添加好友，应加尽加，目前白云村共有约772户、1030人加入了“福祥小站”，走访率（好友率）达到91.25%，评级623户，授信510户、3978万元，授信率60.28%，用信197户、1182万元，用信率23.26%，实现了“952”的目标，即走访率达到90%，授信率达到50%，用信率达到20%，保证了每一户至少有一人加入了“福祥小站”与我们建立联系。此外，白云村新增存款758万元，ETC新开16户，手机银行新开291户。“福祥小站”让“党建共创金融普惠”行动更加有深度、强度和精度，全面提升了金融服务覆盖面，提高了农民、小微企业、个体工商户贷款的便捷性，推动了普惠金融向更深层次发展，将为乡村振兴、地方经济发展作出更大贡献。
二是促使金融知识更广传播。“福祥小站”上线以来，金融早报、产品资讯、金融文章共浏览776329次，其中浏览早报362745次，浏览文章208150次，浏览产品205434次，共有93477人转发分享，通过手机便实现“金融知识进万家”，使农村地区、偏远地区等一般金融服务难以到达的地方也能够有效覆盖，极大地推广和普及了金融知识、金融政策及金融法规，提高了金融知识普及覆盖面，提升了客户金融素养、风险防范意识，履行了金融机构金融宣传责任，得到了客户的高度认可。
三是实现线上预约更加便捷。通过“福祥小站”上线贷款预约功能，客户可以在线预约申请贷款，客户经理在收到客户预约申请后，对该客户进行实地走访，评级授信。截止11月30日，线上贷款预约客户数累计1631户，授信1495户，授信金额20617万元，用信1121户，用信金额15460万元，户均贷款13.8万元。贷款预约功能打破了时空限制，拉近了我行与客户之间的距离，提升了金融服务的可得性、便捷性，受到了客户极大欢迎。
四是促进风控能力更为智能。“福祥小站”互联网大数据风险监测平台，贷前风险监测系统接入22个互联网数据接口，形成33个数据维度，能自动生成用户评价报告，提示客户经理该客户的风险状况，有助于全面把控风险。截止11月30日，该平台累计查询1574笔，其中高危预警169笔，高危占比10.8%,其中命中公安负面信息的54人，命中风险关注名单高风险的88人，有效地提升了我行金融风险监控能力。
“福祥小站”的上线和推广，是对后疫情时代传统银行业务发展方向的思考，是为进一步推动“党建共创金融普惠”行动利用科技加快推进银行转型升级的探索，是对发展数字普惠金融的尝试。“福祥小站”已经上线运行半年多时间，虽然取得了一定的成效，但还需要不断完善改进。我行会在“福祥小站”现有基础上，进一步思考，为实现科技转型，发展数字普惠金融，探索出一条适合我行的数字化蝶变之路，不断满足人民群众日益增长的金融服务需求，推动我行实现高质量发展，为致力于建设有温度的百姓银行而不断努力！
（文/湖南桂阳农村商业银行 谢向东、侯苏城）
